Comprar um carro ou um imóvel normalmente envolve uma decisão que vai além de escolher o bem desejado: é preciso definir também como essa aquisição será realizada.
Nesse momento, duas possibilidades costumam aparecer: consórcio e financiamento.
Embora ambos possam ajudar na aquisição de bens de maior valor, eles funcionam de maneiras bastante diferentes. No financiamento, uma instituição disponibiliza recursos para a aquisição e o consumidor assume o pagamento da dívida conforme as condições contratadas. Já o consórcio funciona por meio de um sistema de autofinanciamento coletivo, no qual o acesso à carta de crédito depende da contemplação.
Por isso, a melhor escolha não depende apenas da parcela que parece mais baixa.
Prazo, urgência para receber o bem, custos envolvidos e capacidade de planejamento precisam entrar nessa comparação.
Qual é a diferença entre consórcio e financiamento?
A principal diferença está no momento em que o recurso para a aquisição se torna disponível.
No financiamento, após a aprovação da operação e o cumprimento das condições exigidas pela instituição financeira, o crédito é utilizado para a aquisição do bem. A partir daí, o consumidor paga as parcelas de acordo com o contrato, incluindo os custos da operação de crédito.
No consórcio, o participante integra um grupo e realiza pagamentos periódicos. O direito de utilizar a carta de crédito surge quando ocorre a contemplação, que pode acontecer por sorteio ou lance, conforme as regras do grupo.
Isso cria uma diferença importante:
se você precisa adquirir o bem imediatamente, o tempo de espera do consórcio precisa ser considerado.
Como funciona o financiamento?
O financiamento é uma operação de crédito.
De maneira simplificada, a instituição financeira disponibiliza recursos para uma finalidade determinada e o consumidor devolve esse valor ao longo de um período estabelecido no contrato.
As condições variam conforme instituição, perfil do cliente, tipo de bem, prazo, entrada e outros critérios.
Além da taxa de juros, é importante analisar o Custo Efetivo Total (CET) da operação.
O CET reúne os custos envolvidos na contratação da operação de crédito e deve ser informado pelas instituições abrangidas pelas regras do Banco Central.
Por isso, ao comparar financiamentos, olhar exclusivamente para o valor da parcela ou para a taxa de juros anunciada pode gerar uma visão incompleta da contratação.
Como funciona o consórcio?
O consórcio possui outra lógica.
Os participantes integram um grupo administrado por uma administradora de consórcios, que deve ser autorizada pelo Banco Central.
Cada participante realiza pagamentos de acordo com as condições estabelecidas no contrato e concorre às contemplações realizadas ao longo da duração do grupo.
Quando contemplado, passa a ter direito à utilização da carta de crédito, observadas as regras e procedimentos definidos contratualmente.
A contemplação pode acontecer principalmente por:
- sorteio;
- lance.
Não existe, portanto, garantia de que o participante terá acesso à carta de crédito logo no início do plano.
Esse fator é fundamental na comparação com um financiamento.
Consórcio tem juros?
O consórcio não funciona como uma operação tradicional de financiamento com cobrança de juros sobre o dinheiro emprestado.
Isso não significa, porém, que ele seja uma modalidade sem custos.
A administradora tem direito à cobrança de uma taxa de administração pela formação, organização e gestão do grupo. Outros componentes também podem estar previstos contratualmente.
Por isso, uma comparação adequada não deve ser:
“Qual opção tem juros?”
A pergunta mais útil é:
“Qual será o custo total de cada alternativa e como ele se encaixa no meu planejamento?”
Quais são as principais diferenças?
Apesar de cada contratação possuir condições próprias, algumas características ajudam a entender as duas modalidades:
| Consórcio | Financiamento |
|---|---|
| Depende de contemplação para utilização da carta de crédito | Crédito é disponibilizado após aprovação e formalização da operação |
| Contemplação pode ocorrer por sorteio ou lance | Não possui etapa de contemplação |
| Possui taxa de administração e outros custos previstos em contrato | Possui juros e demais custos da operação de crédito |
| Mais associado à compra planejada | Pode atender melhor uma aquisição imediata |
| Exige flexibilidade quanto ao momento da aquisição | Permite definir o bem antes e financiar sua aquisição |
| Condições dependem do grupo e da administradora | Condições dependem da instituição financeira e da análise de crédito |
A comparação deve sempre considerar as condições específicas apresentadas em cada proposta.
Quando o consórcio pode fazer mais sentido?
Imagine que você possui um carro atualmente, mas pretende trocá-lo nos próximos anos.
Não existe uma urgência imediata.
Nesse cenário, é possível estruturar a futura aquisição com antecedência e avaliar se um consórcio é compatível com o seu orçamento e com o prazo desejado.
A modalidade tende a merecer atenção especialmente quando:
- a compra pode ser planejada;
- não existe necessidade imediata do bem;
- existe flexibilidade para aguardar a contemplação;
- o participante consegue assumir um compromisso financeiro de longo prazo;
- as condições do grupo são compatíveis com o objetivo de aquisição.
Ainda assim, é necessário avaliar o contrato, a taxa de administração, os critérios de atualização, o prazo e as regras do grupo antes da contratação.
Quando o financiamento pode fazer mais sentido?
Agora imagine outra situação.
Seu carro apresentou um problema grave e você precisa substituí-lo nas próximas semanas para trabalhar.
Ou você encontrou um imóvel específico que deseja adquirir e não pode esperar uma eventual contemplação.
Nesse caso, o tempo necessário para ter acesso ao bem passa a ser um fator decisivo.
Como o financiamento permite realizar a aquisição após a aprovação e formalização da operação, ele pode estar mais alinhado a situações em que existe maior urgência.
Por outro lado, essa conveniência precisa ser analisada junto aos custos da operação.
Taxa de juros, CET, valor da entrada, prazo e valor total pago devem fazer parte da decisão.
O que costuma ser mais barato: consórcio ou financiamento?
Não existe uma resposta universal.
No financiamento, as taxas de juros variam entre instituições, modalidades, períodos e características da operação. O próprio Banco Central disponibiliza informações para comparação das taxas praticadas pelas instituições financeiras.
No consórcio, por outro lado, existem taxa de administração e outros possíveis componentes previstos contratualmente.
Além disso, prazo, valor da carta, entrada, atualização das parcelas e condições individuais podem alterar significativamente o resultado da comparação.
Por isso, comparar apenas duas parcelas é insuficiente.
É necessário comparar o custo total e as condições completas das duas alternativas.
Precisa dar entrada no consórcio?
O consórcio não segue necessariamente a mesma lógica de entrada utilizada em muitos financiamentos.
Isso não significa que o participante não possa precisar de recursos próprios.
Quem pretende ofertar um lance, por exemplo, deve considerar como esse valor será estruturado conforme as regras do grupo.
Também pode existir a necessidade de complementar o valor caso o bem escolhido custe mais do que o crédito disponível.
Por isso, ter uma reserva financeira continua sendo relevante mesmo em uma estratégia baseada em consórcio.
E para comprar um carro?
Na compra de um veículo, a urgência costuma ter grande peso na decisão.
Quem precisa sair com um carro em curto prazo deve considerar que, no consórcio, não há garantia de contemplação imediata.
Já quem possui um veículo e está planejando a próxima troca pode ter mais flexibilidade para considerar uma aquisição por consórcio.
Nesse caso, vale analisar:
- valor pretendido para o próximo veículo;
- prazo disponível para a troca;
- parcela que cabe no orçamento;
- custos do consórcio;
- possibilidade de ofertar lances;
- condições de um eventual financiamento.
A decisão muda conforme a realidade de cada comprador.
E para comprar um imóvel?
No mercado imobiliário, o raciocínio é semelhante.
Se existe um imóvel específico que precisa ser adquirido agora, depender de uma futura contemplação pode não ser compatível com a negociação.
Por outro lado, se o objetivo é comprar uma casa ou apartamento daqui a alguns anos, existe maior espaço para planejamento.
Nesse cenário, um consórcio imobiliário pode entrar entre as alternativas que devem ser analisadas.
Em ambos os casos, é importante considerar que estamos falando de compromissos financeiros potencialmente longos.
Uma diferença aparentemente pequena na parcela pode representar valores relevantes ao longo dos anos.
5 perguntas para fazer antes de escolher
Em vez de começar perguntando “qual é melhor?”, comece respondendo a estas perguntas:
1. Quando preciso do bem?
Se a resposta for “agora”, o tempo até a contemplação passa a ser um fator importante contra o consórcio.
2. Quanto posso pagar mensalmente?
Considere uma parcela sustentável para seu orçamento durante todo o período contratado.
3. Qual será o custo total?
No financiamento, analise juros e CET. No consórcio, considere taxa de administração e demais componentes previstos no contrato.
4. Tenho recursos para entrada ou lance?
Dependendo da modalidade escolhida, esses valores podem fazer parte da estratégia.
5. Posso esperar?
Essa talvez seja a pergunta mais importante para quem considera um consórcio.
Como a contemplação não possui uma data garantida no momento da adesão, flexibilidade é uma característica importante para quem escolhe essa modalidade.
Afinal, é melhor fazer consórcio ou financiamento?
Não existe uma modalidade que seja automaticamente melhor para todas as pessoas.
O financiamento tende a estar mais relacionado à possibilidade de adquirir o bem no momento da contratação, desde que a operação seja aprovada e formalizada.
O consórcio, por sua vez, está mais ligado ao planejamento da aquisição e exige considerar o período até a contemplação.
A escolha deve levar em conta:
- urgência;
- orçamento;
- prazo;
- custos;
- objetivo da compra;
- capacidade de planejamento.
Antes de contratar qualquer uma das alternativas, compare as condições completas e não tome a decisão apenas pelo valor da parcela.
Planejamento vem antes da modalidade
Consórcio e financiamento são caminhos diferentes para objetivos que podem ser semelhantes.
A melhor decisão começa entendendo o que você precisa.
Se a prioridade é realizar a aquisição imediatamente, determinadas alternativas podem se encaixar melhor.
Se o objetivo está alguns anos à frente e existe espaço para planejamento, outras possibilidades passam a fazer sentido.
O importante é escolher conscientemente, conhecendo os custos, os prazos e as regras envolvidas.
Quer avaliar um consórcio para seus próximos planos?
Se você está planejando a compra de um carro, imóvel ou outro bem, entender as alternativas disponíveis pode ajudar a tomar uma decisão mais segura.
A Pentágono Corretora de Seguros pode apresentar as opções de consórcio disponíveis e ajudar você a avaliar um plano compatível com seus objetivos.
Fale com a equipe da Pentágono e conheça as opções de consórcio.
