Comprar um carro, conquistar um imóvel ou realizar um projeto de maior valor normalmente exige planejamento financeiro. Entre as alternativas disponíveis para quem não precisa fazer essa aquisição imediatamente, o consórcio pode ser uma opção.
Mas, antes de contratar, é importante entender como ele realmente funciona.
Diferentemente de um financiamento tradicional, o consórcio funciona por meio de um sistema de autofinanciamento coletivo. Pessoas físicas ou jurídicas participam de um grupo administrado por uma empresa especializada e contribuem periodicamente para a formação de recursos utilizados na aquisição dos bens ou serviços previstos naquele grupo.
Ao longo do período, os participantes podem ser contemplados e receber o direito de utilizar a carta de crédito.
Por isso, entender questões como contemplação, lance, prazo, taxa de administração e valor da carta de crédito é fundamental antes de decidir se o consórcio combina com o seu planejamento.
O que é consórcio?
O consórcio é uma modalidade de aquisição planejada na qual diferentes participantes formam um grupo com prazo e quantidade de cotas determinados.
Esse grupo é organizado e administrado por uma administradora de consórcios, responsável pela gestão dos recursos e pelo funcionamento das assembleias.
No Brasil, o sistema é regulamentado pela Lei nº 11.795/2008 e as administradoras de consórcio são autorizadas e fiscalizadas pelo Banco Central.
Na prática, cada participante adquire uma cota e realiza os pagamentos previstos no contrato.
Parte desses valores compõe o fundo comum utilizado para disponibilizar crédito aos participantes contemplados. Além disso, a prestação pode incluir taxa de administração e outros valores previstos contratualmente.
Como funciona um consórcio na prática?
Embora as condições variem de acordo com o grupo e a administradora, o funcionamento básico pode ser entendido em algumas etapas.
1. Escolha da carta de crédito
O primeiro passo é definir qual é o objetivo da contratação e o valor de crédito necessário.
Existem consórcios voltados para diferentes categorias de bens e serviços. A legislação permite, por exemplo, contratos que tenham como referência bens móveis, imóveis ou serviços.
É nesse momento que devem ser avaliados pontos como:
- valor da carta de crédito;
- prazo do grupo;
- valor das parcelas;
- taxa de administração;
- existência de fundo de reserva;
- critérios para lance;
- regras de contemplação;
- formas de atualização do crédito e das parcelas.
Essas informações devem ser analisadas em conjunto, e não apenas pelo valor inicial da prestação.
2. Entrada em um grupo
Depois da contratação, o participante passa a integrar um grupo de consórcio por meio de uma cota.
Os pagamentos realizados pelos integrantes ajudam a formar o fundo comum do grupo, utilizado para disponibilizar crédito aos participantes contemplados.
Por isso, o consórcio é definido legalmente como uma modalidade de autofinanciamento.
3. Pagamento das parcelas
O consorciado realiza os pagamentos de acordo com as condições definidas no contrato.
Um ponto importante é que consórcio não deve ser confundido com ausência de custos.
De acordo com o Banco Central, a prestação pode envolver o fundo comum, a taxa de administração e outros componentes previstos contratualmente, como fundo de reserva e seguro, quando aplicáveis.
Por isso, antes de contratar, é recomendável avaliar o custo total do plano e entender como o valor das parcelas poderá variar durante o grupo.
O que é contemplação no consórcio?
A contemplação é o momento em que o consorciado recebe o direito de utilizar o crédito previsto no plano para adquirir o bem ou serviço.
Pela legislação brasileira, ela pode acontecer por duas formas principais:
Sorteio: os participantes elegíveis concorrem conforme as regras previstas no contrato.
Lance: o participante oferece uma antecipação de valores seguindo as condições estabelecidas pelo grupo.
A Lei dos Consórcios estabelece que a contemplação ocorre por sorteio ou lance, conforme previsto no contrato de participação.
Isso significa que não existe uma data única de contemplação válida para todos os participantes.
Um consorciado pode ser contemplado nas primeiras assembleias, enquanto outro pode receber sua carta posteriormente.
Esse é um dos pontos mais importantes a considerar antes da contratação.
O que é a carta de crédito?
A carta de crédito representa o valor disponibilizado ao consorciado após a contemplação, observadas as regras e condições contratuais para sua utilização.
Ela será utilizada para a finalidade prevista pelo grupo, como a aquisição de um veículo ou imóvel.
A legislação determina que o crédito do consorciado contemplado esteja relacionado ao valor do bem ou serviço definido no contrato, considerando as condições vigentes na assembleia de contemplação.
Depois da contemplação, ainda podem existir etapas de análise documental, garantias e demais procedimentos previstos pela administradora antes da liberação efetiva do crédito.
Por isso, ser contemplado não significa simplesmente receber dinheiro imediatamente em conta.
Consórcio tem juros?
Essa é uma das dúvidas mais comuns.
O consórcio não funciona como uma operação tradicional de crédito com cobrança de juros sobre um valor financiado. O próprio Banco Central caracteriza o sistema como uma forma de aquisição por autofinanciamento.
Por outro lado, existem custos envolvidos.
Entre eles pode estar a taxa de administração, que remunera a administradora pela organização e gestão do grupo.
Dependendo do contrato, também podem existir fundo de reserva, seguro e outros valores previstos.
Por isso, mais importante do que procurar apenas uma “parcela baixa” é comparar o custo total e as condições do plano.
Afinal, quando o consórcio pode valer a pena?
Não existe uma resposta única.
O consórcio pode fazer sentido principalmente quando a compra faz parte de um planejamento e existe flexibilidade em relação ao momento da aquisição.
Por exemplo, alguém que pretende trocar de carro nos próximos anos pode avaliar um consórcio como parte dessa estratégia.
Da mesma forma, uma pessoa que deseja se preparar para uma futura aquisição imobiliária pode utilizar o consórcio como instrumento de planejamento.
Entre as situações em que vale considerar essa modalidade estão:
- quando a aquisição não precisa acontecer imediatamente;
- quando existe capacidade de planejamento financeiro no médio ou longo prazo;
- quando o objetivo já está bem definido;
- quando as condições do grupo são compatíveis com o orçamento;
- quando o participante entende que a contemplação pode não acontecer imediatamente.
O ponto central é avaliar se as características do consórcio combinam com a necessidade e com o momento financeiro de quem está contratando.
Quando o consórcio pode não ser a melhor alternativa?
O consórcio também não é adequado para todas as situações.
Se você precisa adquirir um bem imediatamente e depende do crédito para fazer isso, por exemplo, o tempo até a contemplação pode ser um fator relevante.
Também é necessário ter cuidado quando a decisão está sendo tomada exclusivamente pelo valor da parcela.
Uma prestação que parece atrativa inicialmente precisa ser analisada considerando prazo, taxa de administração, atualização do crédito, custos previstos no contrato e capacidade de pagamento ao longo de todo o plano.
Consórcio é planejamento.
Por isso, quanto mais urgente for a necessidade, mais importante será comparar a modalidade com outras possibilidades disponíveis.
O que avaliar antes de contratar um consórcio?
Antes de assinar o contrato, alguns pontos merecem atenção especial.
Valor da carta de crédito
O crédito precisa ser compatível com o bem ou serviço que você pretende adquirir.
Prazo
Avalie durante quanto tempo as parcelas serão pagas e se esse prazo faz sentido para o seu planejamento.
Taxa de administração
Confira o percentual cobrado pela gestão do grupo e como ele será distribuído ao longo do contrato.
Atualização do crédito e das parcelas
Verifique no contrato quais critérios serão utilizados para eventuais atualizações.
Regras de contemplação
Entenda como funcionam os sorteios e quais são as modalidades de lance disponíveis.
Custos adicionais
Confira a existência de fundo de reserva, seguros ou outros valores previstos.
Administradora
Outro cuidado fundamental é verificar se a administradora responsável pelo grupo está autorizada a funcionar pelo Banco Central, órgão responsável pela fiscalização do sistema de consórcios no Brasil.
Consórcio de carro ou consórcio de imóvel?
A lógica básica do consórcio é semelhante, mas o objetivo da contratação influencia diretamente a escolha do plano.
No consórcio de automóveis, a carta de crédito pode ser direcionada à aquisição de veículos dentro das regras estabelecidas pelo grupo.
Já o consórcio imobiliário é voltado para objetivos relacionados a imóveis, também respeitando as possibilidades e condições estabelecidas contratualmente.
Em ambos os casos, é importante definir primeiro qual é o objetivo, quanto será necessário e qual prazo é compatível com o planejamento financeiro.
A partir disso, torna-se mais fácil comparar as opções disponíveis.
Consórcio exige planejamento antes da contratação
Mais do que simplesmente uma alternativa para comprar um bem, o consórcio deve ser entendido como uma ferramenta de planejamento.
A ausência de urgência, a capacidade de manter os pagamentos durante o período contratado e a compreensão das regras do grupo são fatores importantes para uma boa decisão.
Antes de contratar, compare valores, prazos, taxas, regras de contemplação e todas as condições previstas no contrato.
E, principalmente, escolha uma modalidade que esteja alinhada ao seu objetivo.
Quer entender qual opção faz mais sentido para seus planos?
Escolher um consórcio envolve mais do que comparar parcelas.
Valor da carta de crédito, prazo, condições de pagamento e objetivo da aquisição precisam ser analisados em conjunto.
A Pentágono Corretora de Seguros pode ajudar você a entender as possibilidades disponíveis e avaliar uma alternativa adequada ao seu planejamento.
Fale com a equipe da Pentágono e conheça as opções de consórcio.
