Comprar ou trocar de carro é um objetivo que normalmente exige planejamento financeiro. E, para quem não precisa adquirir o veículo imediatamente, o consórcio de carro pode ser uma alternativa a considerar.
A modalidade permite planejar a aquisição de um veículo por meio de pagamentos periódicos, com acesso à carta de crédito após a contemplação.
Mas antes de contratar um consórcio, é importante entender como ele funciona, quais custos estão envolvidos, como acontece a contemplação e quais características do plano devem ser avaliadas.
O que é um consórcio de carro?
O consórcio de carro é uma modalidade de compra planejada voltada à aquisição de veículos.
Ao contratar um plano, o participante passa a fazer parte de um grupo formado por pessoas que possuem um objetivo semelhante: adquirir um bem utilizando uma carta de crédito.
Durante o período do consórcio, são realizados pagamentos de acordo com as condições estabelecidas no contrato.
Ao ser contemplado, o participante pode utilizar sua carta de crédito para comprar o veículo, respeitando as regras do plano contratado.
Por isso, diferentemente de uma compra imediata, o consórcio exige planejamento e flexibilidade em relação ao momento da aquisição.
Como funciona o consórcio de carro?
O funcionamento pode variar de acordo com o plano e a administradora, mas geralmente envolve algumas etapas principais.
Escolha do valor da carta de crédito
Antes de contratar, é necessário definir aproximadamente quanto será necessário para comprar o veículo desejado.
A partir disso, o consumidor pode escolher uma carta de crédito compatível com seu planejamento.
Por exemplo, quem pretende comprar um veículo na faixa de R$ 100 mil deverá considerar um plano cuja carta de crédito seja adequada a esse objetivo.
Escolher um valor muito abaixo da expectativa de compra pode exigir recursos próprios adicionais no futuro.
Definição do prazo
Os planos de consórcio possuem diferentes prazos.
Um prazo maior pode resultar em parcelas distribuídas por mais tempo, enquanto prazos menores concentram o pagamento em um período mais curto.
O mais importante é avaliar se o compromisso mensal cabe no orçamento não apenas hoje, mas durante todo o período previsto no contrato.
Pagamento das parcelas
Depois de entrar no grupo, o participante passa a pagar as parcelas previstas.
Essas parcelas podem incluir diferentes componentes, como a contribuição para o fundo comum e a taxa de administração, além de outros valores eventualmente estabelecidos no contrato.
Por isso, comparar apenas o valor da parcela pode não ser suficiente.
É importante analisar o custo total do consórcio.
Como acontece a contemplação no consórcio de carro?
A contemplação é uma das principais características do consórcio.
É a partir dela que o participante passa a ter direito à utilização da carta de crédito, seguindo as condições estabelecidas pela administradora.
Existem duas formas bastante conhecidas de contemplação:
Sorteio
Periodicamente, acontecem assembleias nas quais participantes podem ser contemplados por sorteio.
Nesse caso, não é possível determinar antecipadamente em qual momento do plano a contemplação acontecerá.
Lance
Outra possibilidade é oferecer um lance.
De maneira simplificada, o participante demonstra interesse em antecipar parte dos valores do plano para aumentar suas possibilidades de contemplação naquela assembleia.
As regras, tipos de lance e critérios utilizados variam de acordo com o grupo contratado.
Por isso, devem ser consultados antes da contratação.
O que é a carta de crédito para veículos?
A carta de crédito corresponde ao valor contratado para a aquisição do veículo.
Depois da contemplação e do cumprimento das condições previstas pela administradora, esse crédito pode ser utilizado na compra.
Isso torna a escolha do valor da carta uma das decisões mais importantes antes de entrar em um consórcio.
Imagine que seu objetivo seja trocar de carro daqui a alguns anos.
Antes de contratar, vale considerar:
- qual categoria de veículo pretende comprar;
- quanto esse veículo custa atualmente;
- quanto você pretende comprometer mensalmente;
- qual valor de carta de crédito atende ao objetivo;
- quanto tempo você está disposto a esperar pela compra.
Quanto mais claro estiver o objetivo, mais fácil será escolher um plano compatível.
Consórcio de carro tem juros?
O consórcio possui uma estrutura diferente do financiamento tradicional.
Em vez dos juros normalmente associados ao financiamento, o plano possui outros custos, entre eles a taxa de administração cobrada pela gestão do grupo.
Também podem existir outros componentes previstos em contrato.
Por isso, dizer apenas que um consórcio possui ou não juros não é suficiente para comparar as alternativas.
O ideal é avaliar o custo total da contratação.
Posso escolher qualquer carro depois da contemplação?
A utilização da carta de crédito depende das regras estabelecidas no contrato e da categoria do consórcio.
Por isso, antes de contratar, é importante entender quais tipos de veículos podem ser adquiridos com aquela carta.
Também devem ser verificadas eventuais regras relacionadas ao ano do veículo, documentação, fornecedores e processo de liberação do crédito.
Se você já possui um modelo ou categoria de carro em mente, vale considerar isso antes mesmo de escolher o plano.
É possível comprar carro usado com consórcio?
Dependendo das condições estabelecidas pela administradora e pelo contrato, a carta de crédito pode permitir a aquisição de veículos usados.
No entanto, podem existir critérios relacionados à idade do automóvel ou outras condições para aprovação.
Por isso, quem pretende especificamente comprar um carro usado deve confirmar as regras antes da contratação.
Isso evita contratar um plano e descobrir posteriormente que o veículo desejado não se enquadra nas condições previstas.
Consórcio de carro precisa de entrada?
Essa é uma dúvida frequente entre quem compara consórcio e financiamento.
No consórcio, a estrutura de contratação não necessariamente segue a mesma lógica de uma entrada utilizada em financiamentos.
Porém, existem outras questões financeiras que precisam ser consideradas.
Quem pretende oferecer um lance, por exemplo, pode precisar reservar recursos para essa estratégia.
Além disso, caso o veículo escolhido custe mais do que o valor disponível na carta de crédito, será necessário complementar a diferença com recursos próprios.
Por isso, mesmo sem pensar em uma entrada tradicional, manter uma reserva financeira pode ser importante.
Consórcio de carro ou financiamento?
As duas modalidades possuem características diferentes.
O financiamento costuma estar associado à necessidade de adquirir o veículo imediatamente, com pagamento posterior das parcelas conforme as condições contratadas.
Já o consórcio é mais associado ao planejamento da compra.
Como não existe garantia de contemplação imediata, ele tende a fazer mais sentido para quem possui flexibilidade de prazo.
Antes de escolher, vale considerar principalmente:
Urgência: você precisa do veículo agora ou consegue esperar?
Orçamento: qual parcela cabe confortavelmente na sua renda?
Prazo: por quanto tempo pretende assumir esse compromisso?
Custos: qual será o custo total em cada alternativa?
Objetivo: o veículo é uma necessidade imediata ou uma compra planejada?
Não existe uma modalidade melhor para todos os casos.
Existe aquela que faz mais sentido para cada situação.
Quando o consórcio de carro pode valer a pena?
O consórcio pode ser interessante principalmente para quem está pensando na próxima troca de veículo com antecedência.
Por exemplo:
Você possui um carro atualmente, mas pretende trocá-lo daqui a dois ou três anos.
Nesse cenário, contratar um consórcio pode permitir que a compra futura seja inserida no planejamento financeiro desde agora.
Também pode fazer sentido para quem:
- não precisa do veículo imediatamente;
- prefere planejar a aquisição ao longo do tempo;
- possui disciplina para manter o pagamento das parcelas;
- quer definir antecipadamente um objetivo de compra;
- possui flexibilidade para aguardar a contemplação.
A principal palavra é planejamento.
O que avaliar antes de contratar?
Antes de escolher um consórcio de carro, não considere apenas o valor anunciado da parcela.
Analise o conjunto da contratação.
Valor da carta de crédito
Confira se ele é compatível com o tipo de veículo que pretende adquirir.
Prazo do plano
Entenda por quanto tempo o compromisso financeiro permanecerá.
Valor das parcelas
Verifique se o pagamento cabe confortavelmente no orçamento.
Taxa de administração
Considere esse custo na comparação entre diferentes planos.
Regras de contemplação
Entenda como funcionam sorteios e lances.
Regras para aquisição do veículo
Confira quais tipos de veículos podem ser adquiridos e se existem restrições.
Condições do contrato
Leia atentamente todas as regras relacionadas à utilização do crédito, reajustes, pagamentos e demais custos.
Planejar a compra do carro faz diferença
O consórcio não deve ser escolhido apenas porque uma parcela parece atrativa.
Ele precisa estar inserido em um planejamento.
Definir quanto pretende investir, qual veículo deseja comprar, quando pretende realizar essa compra e quanto pode comprometer mensalmente ajuda a encontrar uma alternativa mais adequada.
E quanto mais cedo esse planejamento começa, maior tende a ser a capacidade de tomar uma decisão sem depender exclusivamente da urgência.
Quer planejar a compra do seu próximo carro?
Se você está pensando em comprar ou trocar de veículo, entender as diferentes possibilidades antes de assumir um compromisso financeiro é fundamental.
A Pentágono Corretora de Seguros pode ajudar você a conhecer as opções disponíveis e avaliar um consórcio compatível com seus objetivos e planejamento.
Fale com a equipe da Pentágono e conheça as opções de consórcio para veículos.
