Quem começa a pesquisar sobre consórcio rapidamente encontra uma palavra importante: contemplação.
É a contemplação que dá ao consorciado o direito de utilizar o crédito contratado, seguindo as condições previstas no contrato e os procedimentos estabelecidos pela administradora.
Mas isso também costuma gerar algumas dúvidas.
Quanto tempo demora para ser contemplado? Qual é a diferença entre sorteio e lance? Dar um lance garante a contemplação? O que acontece depois que a cota é contemplada?
Entender essas regras é essencial para entrar em um consórcio com expectativas mais realistas e fazer um planejamento adequado.
O que significa ser contemplado em um consórcio?
A contemplação é a atribuição ao consorciado do crédito previsto no contrato para a aquisição do bem ou serviço correspondente ao grupo.
Segundo a Lei nº 11.795/2008, que regulamenta o sistema de consórcios no Brasil, a contemplação ocorre por sorteio ou lance, de acordo com as regras previstas no contrato de participação.
Isso significa que contratar um consórcio não representa receber imediatamente a carta de crédito.
O participante entra no grupo, realiza os pagamentos e participa das assembleias conforme as condições estabelecidas.
Ao longo do período, poderá ser contemplado por uma das modalidades previstas.
Como funciona a contemplação no consórcio?
Os critérios específicos variam conforme a administradora e o grupo contratado.
O contrato deve informar as condições para participação nos sorteios e também as regras aplicáveis às contemplações por lance.
Por isso, antes de contratar, é importante entender pontos como:
- quando acontecem as assembleias;
- quem pode participar dos sorteios;
- quais modalidades de lance estão disponíveis;
- como os lances vencedores são definidos;
- quais condições precisam ser cumpridas após a contemplação;
- como funciona a utilização da carta de crédito.
Não basta saber que existe sorteio e lance.
É necessário entender como essas possibilidades funcionam dentro daquele grupo específico.
Como funciona o sorteio no consórcio?
O sorteio é uma das formas previstas para contemplar os integrantes de um grupo.
Nas assembleias, as cotas que atendem às condições estabelecidas participam dos sorteios conforme as regras contratuais.
Nesse modelo, o participante não precisa oferecer um valor adicional para disputar a contemplação.
Por outro lado, não é possível determinar previamente em qual assembleia sua cota será sorteada.
Esse é um ponto fundamental para quem está avaliando o consórcio.
Se você precisa comprar um carro ou imóvel em uma data específica, por exemplo, não deve montar seu planejamento contando exclusivamente com a possibilidade de ser sorteado naquele período.
Quanto tempo demora para ser contemplado?
Não existe um prazo único que determine quando cada participante será contemplado.
Uma pessoa pode ser contemplada no início do grupo, enquanto outra pode receber esse direito mais adiante.
A existência de sorteios periódicos não representa garantia de contemplação em uma determinada assembleia.
Por isso, o consórcio costuma estar mais alinhado a objetivos nos quais existe flexibilidade em relação ao momento da aquisição.
Se o bem precisa ser comprado imediatamente, essa característica deve ser considerada antes da contratação.
O que é lance no consórcio?
O lance é outra possibilidade de buscar a contemplação.
De forma simplificada, o consorciado apresenta uma oferta seguindo as regras definidas pelo grupo.
Os critérios utilizados para determinar os vencedores, assim como os tipos de lance disponíveis, dependem do contrato.
A legislação permite que a contemplação ocorra por lance justamente conforme as condições previamente estabelecidas para o grupo.
Por isso, antes de planejar uma estratégia de lance, é importante conhecer o regulamento.
Dar um lance garante a contemplação?
Não necessariamente.
Essa é uma das principais diferenças entre ofertar um lance e ser contemplado por lance.
O participante pode apresentar uma oferta e não ser contemplado naquela assembleia caso outros lances atendam melhor aos critérios estabelecidos pelo grupo.
Por isso, não é recomendado tratar o lance como uma garantia de acesso imediato à carta de crédito.
Ele representa uma possibilidade de contemplação dentro das regras do consórcio.
Como saber qual valor oferecer de lance?
Não existe um percentual universal que garanta a contemplação.
O resultado depende das regras do grupo e das ofertas realizadas pelos demais participantes naquela assembleia.
Uma estratégia possível é acompanhar o histórico das assembleias e verificar os resultados anteriores disponibilizados pela administradora.
Isso pode ajudar a compreender o comportamento daquele grupo.
Ainda assim, resultados anteriores não garantem que o mesmo padrão será mantido nas próximas assembleias.
Por isso, qualquer decisão sobre lance precisa considerar também sua realidade financeira.
Não faz sentido comprometer uma reserva importante apenas para tentar antecipar uma contemplação.
Quais tipos de lance podem existir?
As modalidades disponíveis dependem da administradora e do contrato.
Entre as possibilidades encontradas no mercado podem existir diferentes formas de estruturar a oferta, cada uma com regras próprias.
Por isso, em vez de assumir que todo consórcio funciona da mesma maneira, confirme diretamente no regulamento:
- quais lances são permitidos;
- como o valor é calculado;
- até quando o lance pode ser oferecido;
- quais critérios definem os contemplados;
- como ocorre o pagamento em caso de vitória.
Essas condições devem estar claras antes da contratação.
O que acontece com o lance quando ele é vencedor?
As regras atuais do sistema determinam que o valor do lance vencedor seja utilizado conforme a forma prevista contratualmente para quitação ou amortização das prestações vincendas.
A maneira como isso ocorrerá deve ser consultada no contrato do grupo.
Por isso, quem planeja utilizar recursos próprios para ofertar um lance também deve compreender qual será o impacto desse valor sobre as parcelas restantes.
Fui contemplado. Já posso comprar o bem?
A contemplação representa uma etapa fundamental, mas não significa necessariamente que o participante poderá utilizar o crédito imediatamente naquele mesmo momento.
Depois dela, existem procedimentos definidos pela administradora.
Dependendo da operação, podem ser solicitados documentos relacionados ao consorciado, ao bem que será adquirido e às garantias necessárias.
Somente depois do cumprimento das condições previstas será possível utilizar a carta de crédito.
Por isso, se você está planejando a compra de um carro ou imóvel, considere também esse período operacional após a contemplação.
O que é a carta de crédito?
A carta de crédito representa o valor contratado pelo participante e que poderá ser utilizado após a contemplação e cumprimento das condições estabelecidas.
A utilização precisa respeitar a categoria definida pelo grupo.
Um consórcio de veículos, por exemplo, possui regras relacionadas à aquisição de veículos.
Já um consórcio imobiliário é estruturado para objetivos relacionados à categoria imobiliária prevista no contrato.
Por isso, escolher corretamente o tipo e o valor da carta antes de entrar no consórcio é uma etapa importante do planejamento.
Ser contemplado significa que o consórcio acabou?
Não.
Ser contemplado não significa, por si só, que todas as obrigações do consorciado terminaram.
O participante continua sujeito às condições estabelecidas no contrato, inclusive em relação às prestações e demais compromissos previstos.
Essa é uma informação importante porque algumas pessoas associam a contemplação ao encerramento do plano.
Na prática, são situações diferentes.
A contemplação dá acesso ao crédito nas condições contratadas, enquanto as obrigações assumidas no consórcio permanecem conforme o contrato.
É melhor esperar o sorteio ou oferecer um lance?
A resposta depende do planejamento financeiro de cada pessoa.
Quem possui flexibilidade de prazo e não precisa antecipar a aquisição pode simplesmente continuar participando das assembleias e dos sorteios previstos.
Já quem possui recursos disponíveis e deseja tentar antecipar a contemplação pode avaliar as modalidades de lance oferecidas pelo grupo.
Antes de tomar essa decisão, vale considerar:
- quanto você possui disponível;
- se esse dinheiro faz parte de uma reserva importante;
- qual é o objetivo da aquisição;
- quão urgente é a compra;
- quais foram os resultados recentes do grupo;
- quais são as regras específicas para os lances.
O objetivo não deve ser simplesmente “ser contemplado o mais rápido possível”.
A decisão precisa continuar fazendo sentido dentro do seu planejamento financeiro.
É possível garantir quando serei contemplado?
Não.
Como a contemplação depende de sorteios ou da dinâmica de lances prevista no grupo, não existe uma data individual garantida para todos os participantes.
Esse cuidado é particularmente importante ao analisar ofertas comerciais.
Antes de contratar, desconfie de promessas que apresentem a contemplação em determinada data como algo garantido sem que isso corresponda efetivamente às regras do contrato.
O funcionamento do grupo precisa ser explicado de forma clara.
O que avaliar antes de entrar em um consórcio pensando na contemplação?
Se a expectativa de contemplação é um fator importante para você, procure esclarecer alguns pontos antes da adesão:
Regras dos sorteios
Entenda quando são realizados e quais participantes podem concorrer.
Modalidades de lance
Verifique quais opções são oferecidas e como cada uma funciona.
Histórico do grupo
Quando disponível, ele pode ajudar a compreender como ocorreram as contemplações anteriores, embora não permita prever resultados futuros.
Recursos para lance
Caso pretenda utilizar essa estratégia, determine previamente quanto consegue disponibilizar sem comprometer sua organização financeira.
Prazo para aquisição
Avalie se existe flexibilidade para aguardar.
Procedimentos após a contemplação
Entenda quais documentos e análises poderão ser exigidos antes da utilização do crédito.
Quanto melhor você compreender essas regras, menor será a chance de criar expectativas incompatíveis com o funcionamento do consórcio.
Contemplação faz parte do planejamento do consórcio
Sorteio e lance são dois caminhos previstos para a contemplação, mas nenhum deles deve ser analisado isoladamente.
Antes de entrar em um consórcio, é importante entender todo o funcionamento do plano: valor da carta de crédito, prazo, parcelas, custos, regras das assembleias e condições para utilização do crédito.
Principalmente, é necessário lembrar que o consórcio está associado a uma aquisição planejada.
Se você possui flexibilidade para esperar, as características dessa modalidade podem fazer sentido dentro dos seus objetivos.
Se existe uma data rígida para realizar a compra, esse fator precisa receber atenção especial antes da contratação.
Quer conhecer as opções de consórcio?
Entender como funciona a contemplação é apenas uma das etapas para escolher um plano adequado ao seu objetivo.
Valor da carta de crédito, prazo, parcelas e estratégia para a aquisição também precisam ser considerados.
A Pentágono Corretora de Seguros pode ajudar você a conhecer as alternativas disponíveis e entender quais opções podem fazer sentido para seu planejamento.
Fale com a equipe da Pentágono e conheça as opções de consórcio.
